Seguro médico privado

Introducción

El seguro médico es uno de los seguros sociales obligatorios y es obligatorio para todos los ciudadanos alemanes dentro de Alemania. Cada ciudadano debe elegir un seguro médico privado o obligatorio. Las diferencias son grandes y las ventajas y desventajas deben sopesarse individualmente.

Diferencias con el seguro médico obligatorio

Todo ciudadano que no esté cubierto por un seguro privado recibe un seguro médico obligatorio. Sin embargo, el seguro médico privado solo está disponible para los empleados con un ingreso anual superior a 56.250 € (A partir de 2016), así como autónomos y funcionarios. Esto también explica por qué los ciudadanos con seguro médico privado solo representan alrededor del 10% en Alemania. La mayoría de los estudiantes y jubilados también están asegurados obligatoriamente por ley.

En el caso del seguro obligatorio, el monto de la cotización mensual se basa en el principio de solidaridad. Solo el monto del salario determina las contribuciones. El seguro médico privado funciona según el principio de equivalencia. El aporte está compuesto principalmente por los factores personales de riesgo de enfermedades como la edad o posibles enfermedades previas, pero también de acuerdo con los beneficios del seguro deseados.

Las principales desventajas del seguro médico privado se derivan del principio de equivalencia. Las personas con enfermedades anteriores y edad avanzada deben esperar cotizaciones elevadas, lo cual es irrelevante para el seguro obligatorio. En algunos casos, el seguro puede incluso rechazarse si existen altos riesgos para la salud. Las contribuciones también aumentan de manera constante en la vejez. Incluso sin motivos de salud, el proveedor puede aumentar las primas sin ningún motivo. Entonces es posible un cambio de proveedor. Sin embargo, una gran desventaja aquí es que es difícil cambiar al seguro médico obligatorio. El seguro obligatorio solo puede devolver a una persona asegurada de forma privada en determinadas condiciones después de haber optado previamente por un seguro privado.

Para quienes tienen un seguro privado, una de las principales ventajas es la gama de servicios que se ofrecen a quienes tienen un seguro obligatorio. Las personas con seguro privado a menudo reciben servicios más costosos, tiempos de espera más cortos, beneficios en consultorios y hospitales, así como la libre elección de médico y tratamiento por parte de médicos jefes y médicos alternativos.

Las primas de nivel de entrada para los seguros médicos privados aún pueden ser muy bajas. A veces son más bajas que las cotizaciones equivalentes del seguro obligatorio. Se pueden reservar servicios adicionales para pagos adicionales. Para los asalariados por encima del promedio, el seguro médico privado ofrece el incentivo de que el monto de la prima no se basa en los ingresos.

Costos del seguro médico privado

La cotización del seguro médico privado no se calcula a partir de los ingresos mensuales, sino que se basa en tres factores. La clasificación sanitaria es el factor más importante. Igualmente importante es un componente de costo administrativo, a través del cual la compañía de seguros se autofinancia en gran medida, así como un componente de ahorro, que también se conoce como provisión para la jubilación. Este último garantiza que se pague una determinada contribución adicional a una edad temprana para que las contribuciones no aumenten más después de la jubilación. Debido a la imprevisible longevidad del asegurado y la evolución demográfica, este componente de ahorro es una variable que hace que las cotizaciones no siempre se mantengan estables a pesar de las previsiones de vejez. Las cotizaciones individuales siguen siendo extremadamente variables y dependen de las prestaciones y del deducible en caso de enfermedad que elija. Las mujeres pagan cantidades más altas en promedio.

Hay otros temas relacionados con los costos: Costo de un examen de resonancia magnética, Costo de una dentadura postiza

Característica especial con funcionarios

Los funcionarios pertenecen a un grupo profesional que puede afiliarse a un seguro médico privado independientemente de sus ingresos anuales. Esto afecta a todos los grupos profesionales que son "elegibles para subvenciones". Esto significa que el empleador, es decir, el estado, reembolsa alrededor del 50-80% de los costos incurridos por los tratamientos en el sector de la salud, según la situación.

Esto incluye a funcionarios, soldados y jueces, así como a sus hijos y cónyuges. Los gastos restantes están cubiertos por un seguro médico privado para los funcionarios. Esto se denomina entonces "tarifa complementaria". Para los funcionarios públicos, el seguro médico privado casi siempre vale la pena económicamente, especialmente si los niños también están asegurados. Los niños reciben el 80% del subsidio para gastos médicos. Los seguros de salud privados también ofrecen muchos paquetes con servicios especiales para funcionarios públicos.

Cancelar

El seguro médico privado se puede cancelar fácilmente. Sin embargo, se deben respetar los plazos establecidos. El seguro puede rescindirse al final de un año de seguro, pero con tres meses de antelación. La rescisión también es posible después de que aumente la prima. El cliente tiene derecho a cambiar de seguro médico cuando se produzca el aumento. Dado que existe un seguro obligatorio permanente en Alemania, el cambio de seguro debe planificarse de tal manera que uno nunca esté sin seguro. Debe proporcionar prueba de esto a la antigua compañía de seguros.

Sin embargo, se recomienda precaución al cambiar de nuevo a un seguro obligatorio. El cambio solo es posible en casos excepcionales. Las principales condiciones para ello son estar por debajo del límite de ingresos de 56 250 € y la edad. Después de 55 años, es casi imposible volver atrás.

Techo de evaluación

En un plan de seguro médico legal, el límite máximo de evaluación describe el monto hasta el cual deben pagarse las contribuciones al seguro médico legal. El límite actual es de 50.850 € anuales. Las cotizaciones al seguro médico deben pagarse hasta este límite salarial. Los ingresos que están por encima del límite no se tienen en cuenta al calcular el monto de la contribución. Esto significa que las contribuciones al seguro médico están limitadas. Un aumento en el límite de evaluación de la contribución significa una cantidad máxima más alta para el seguro médico legal para los asalariados que superen el límite.

También existe una tarifa básica en los seguros de salud privados desde 2009. Está vinculado al mismo umbral de ingresos. La prima de la tarifa básica de los seguros privados varía con la edad, pero está limitada a un máximo de 665,29 € al mes (A partir de 2016).

El umbral de ingresos se ajusta cada año. Se calcula a partir de la evolución de la renta y se adapta a la sociedad.

¿Cambiar a otro seguro médico privado?

El cambio de un seguro médico privado a otro puede ocurrir en cualquier momento. Dependiendo de si las tarifas se modifican dentro de una compañía de seguros o el seguro en sí, existen plazos y requisitos que deben cumplirse. Sin embargo, se debe considerar cuidadosamente un cambio, ya que los nuevos seguros de salud privados también generan nuevas contribuciones. Dado que en este momento es mayor que cuando contrató el seguro original por primera vez, es probable que las primas también sean más altas.

La razón más común para cambiar es una contribución creciente. En estas circunstancias, puede cambiar inmediatamente a las nuevas primas, siempre que esté asegurado con otra póliza de seguro sin una transición.

Desde 2009, las provisiones de vejez que se pagaron con la compañía de seguros de salud original pueden transferirse a otra compañía de seguros privada. Esto significa que los ahorros que ya se han realizado se pueden transferir prácticamente sin pérdida de dinero.

Si el cambio se lleva a cabo sin un aumento de prima previo, esto solo es posible al final del año calendario con un período de tres meses. Hay varias otras opciones para rescindir extraordinariamente el seguro privado. Otra posibilidad es, por ejemplo, una caída del salario por debajo del límite del seguro obligatorio. El derecho a la asistencia social y la entrada en un seguro familiar obligatorio también se aplican como motivos para un cambio antes de que finalice el año civil. En cualquier caso, el asegurado debe asegurarse de que permanece asegurado en todo momento.

Que pasa en la vejez

Existe el modelo de previsiones de vejez para la jubilación y el período de jubilación. Se paga una cantidad de ahorro cada mes durante toda la vida útil para acumular reservas. Esto debería garantizar que las contribuciones no aumenten después de la jubilación, sino que incluso disminuyan.

No se sabe lo suficiente si el modelo realmente funciona. Debido al desarrollo demográfico de las últimas décadas, todavía no se puede prever ningún resultado final. Las compañías de seguros de salud afirman que existen cantidades elevadas por concepto de vejez y que esto significa que las cotizaciones de un 90 años tienden a disminuir en comparación con un 65 años. Los críticos en política argumentan que los desarrollos demográficos significan que el número de jubilados en seguros de salud privados aumentará significativamente y que envejecerán. El resultado serán contribuciones sostenidas y en fuerte aumento en los próximos años. Existe una tendencia a que las cotizaciones en los seguros privados aumenten más que en las estatutarias.

Después de la jubilación, la contribución del empleador ya no es aplicable. El empleador paga parte de las cotizaciones y luego de la relación laboral este subsidio no aplica. Previa solicitud al fondo de pensiones, se hará cargo de una parte.

Puede leer uno de los temas importantes aquí: Dolor de espalda

Seguro médico para estudiantes

Se requiere que los estudiantes contraten un seguro al comienzo de su primer semestre. Sin embargo, puede elegir el seguro que elija. Es posible que estén exentos del seguro obligatorio al inicio de sus estudios y se afilien a un seguro médico privado. El seguro médico privado suele ser muy barato para los estudiantes. Reciben muchos beneficios y ventajas, por ejemplo, el reembolso de las contribuciones si no han incurrido en ningún gasto sanitario en un año.

Si los estudiantes están asegurados de forma legal o privada a través de sus padres, pueden permanecer asegurados de forma gratuita durante sus estudios. Aquellos que anteriormente estaban asegurados de forma privada pueden quedar exentos del seguro obligatorio y permanecer asegurados de forma privada a través de sus familias.

Seguro médico para niños

El seguro médico del niño depende de los padres y debe considerarse antes del nacimiento. Si ambos padres están asegurados de forma privada, el niño se incluye automáticamente en el seguro privado. Entonces no es posible contratar un seguro legal para el niño. Si solo uno de los padres está asegurado de forma privada, el niño puede ser incluido en el seguro de forma gratuita siempre que la persona asegurada de forma privada no supere los 56.250 € legalmente estipulados (A partir de 2016) ganado. Si es así, se debe pagar una contribución separada por el niño. En ambos casos, los padres pueden decidir si el niño debe estar cubierto por un seguro legal o privado.

Si ninguno de los padres tiene un seguro privado, el niño primero estará cubierto por el seguro familiar obligatorio. Los padres todavía pueden decidir por el niño si deben tener un seguro privado. Las compañías privadas de seguros médicos ofrecen cobertura de seguro para estos casos. Luego, la admisión se realiza de manera similar a un adulto a través de un examen de salud. Como resultado, se cobra una contribución separada para el niño en un seguro privado.

Puede encontrar más información útil en: Tres días de fiebre en el bebé, ¿es peligroso?